Reclamar el IRPH de mi hipoteca

¿Sabes que es el IRPH? y ¿Sabes cómo reclamar el IRPH?

Es una cuestión muy controvertida hoy en día y es de vital importancia que conozcas este tema porque puede que estés afectado y no estés al corriente.

Todos sabemos que siempre que contratamos una hipoteca, debemos pagar un interés al banco, pero ¿sabías que…

  • … existen distintos tipos de intereses aplicables?
  • … el IPRH es uno de estos intereses?

A estas alturas no nos sorprende que los bancos españoles utilicen prácticas abusivas, tal y como pasó con las cláusulas suelo o las hipotecas multidivisas.

Con el IPRH puede que estemos ante otro posible caso de abusividad.

Si quieres saber más respecto del IRPH, qué es, porqué debes reclamar el IRPH, y si estás afectado… continúa leyendo.

Reclamar el IRPH de tu hipoteca

 

¿Qué es el IRPH?

El comúnmente conocido como IRPH, son las siglas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios.

Tal y como hemos adelantado, es un indicador que utilizan las entidades financieras para actualizar el tipo de interés variable de las hipotecas de sus clientes.

Y puede que te preguntes ¿cómo se fija el valor de este indicador?

Por el cálculo de la media simple del interés TAE (tasa anual equivalente) que las entidades financieras españolas aplican a las hipotecas a más de 3 años de vivienda libre. Incluyendo no solo el interés del préstamo sino también gastos y comisiones.

El IRPH no es el único interés que puede utilizar el banco. De hecho, en la mayoría de las hipotecas españolas se emplea el Euribor.

Aun así, alrededor del 13% de las hipotecas si han empleado el IRPH, lo que supone un millón de personas afectadas por la aplicación de este tipo de interés.

 

IRPH y Euribor

Interés estable vs. volátil

La característica estrella del IRPH es que es un indicador más estable y menos volátil que el Euribor. No obstante, ¿piensas que es una ventaja?

Es cierto que te puede proporcionar cierta seguridad pensar que tienes un tipo de interés muy estable que no va a aumentar. Pero, debes tener en cuenta que si no aumenta tampoco va a disminuir.

Esta característica aparentemente beneficiosa ha supuesto que si tienes IRPH en tu hipoteca estés pagando mucho más que si tuvieses Euribor, ya que el IRPH siempre ha cotizado más de 2 puntos por encima del Euribor.

Aquí puedes acceder a una tabla de la web del Banco de España en la que te especifica a cuanto ha estado cada tipo de interés en el año que selecciones.

Interés objetivo vs. influenciable

Como hemos visto, aunque es cierto que el Euribor es más inestable, se trata de un interés interbancario que establece el propio Banco Central Europeo. Es un interés neutro que desde el 2009 se ha ido disminuyendo y reduciendo.

En cambio, el IRPH depende de las propias entidades bancarias, lo que no hace objetivo el cálculo de lo que debemos pagar.

Como estarás empezando a ver, conocer y entender bien el IPRH es  difícil, dado que es un tema bancario muy confuso.

A lo largo del artículo vamos a explicarte lo más importante, pero es FUNDAMENTAL que estés asesorado para no equivocarte, y recuperar lo que te corresponde. ¡Confía en nosotros!

Tipos de IRPH

Existían tres modalidades:

  • IRPH de las entidades
  • De los bancos
  • E IRPH de cajas de ahorro

No obstante, con la Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización, se eliminaron el IRPH de los bancos y de las cajas de ahorro.

Por tanto, actualmente el único que sigue vigente es el IRPH de las entidades.

 

¿Cómo saber si tu hipoteca tiene IRPH?

Para poder reclamar el IRPH primero, debes saber si realmente se te está aplicando este indicador.

Si después de haber leído en qué consiste cada tipo de interés quieres conocer cuál de esos tipos se aplica a tu hipoteca, ¡atento! Nosotros te decimos cómo.

Puedes averiguarlo de dos formas distintas:

  • Acudiendo a la escritura del préstamo hipotecario: debes leer el contrato que firmaste con el banco y en el mismo debe haber una cláusula llamada algo así como: “Cláusula tipo de interés variable”.

Para saber si tenemos IRPH, en la misma nos debería exponer alguna de las siguientes expresiones:

    • “Sujeto a IRPH”
    • “Obligado al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios”
    • “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años de las entidades bancarias”
  • Mirando los recibos de tu hipoteca: Si se le está aplicando un interés alrededor del 2% es muy posible que estén aplicando el IRPH.

¿Prefieres que te lo resumamos en un vídeo?. Pues aquí lo tienes…

Video resumen con los pasos para reclamar el IRPH de tú hipoteca

En nuestro canal de YouTube puedes acceder a cientos de videos para emprendedores, autónomos y pymes. Y entre ellos, uno en el que hacemos un breve resumen con los pasos para reclamar el IRPH de tu hipoteca.

En este video te resumimos todo lo relacionado con el artículo de hoy, por si quieres visualizarlo y/o escucharlo.

¿Por qué deberías reclamar el IRPH?

La respuesta a esta pregunta, ya la adelantábamos al principio del artículo:

Puedes y debes reclamar el IRPH porque la cláusula que fija ese tipo de interés es un ABUSO por parte de las entidades bancarias.

A continuación, te exponemos no una, sino TRES razones por las cuales nosotros consideramos que esta cláusula es abusiva.

  • Si no se cumple la obligación de información al comercializar el IRPH: El banco debería informar, antes de firmar el préstamo, sobre el funcionamiento del índice IRPH, y la posibilidad de aplicar otros índices como el Euribor.
  • Falta de transparencia: Esto sucede aun cuando nos hayan informado de la misma y sea entendida por el consumidor e implique una alteración en los derechos y obligaciones de las partes contratantes que pase inadvertida por un consumidor medio. Es decir, que, aunque la entienda y la misma sea legal, no puede llegar a comprender la repercusión de la misma.
  • Índice manipulable por las entidades bancarias: Tal y como hemos explicado anteriormente, el IRPH no es un índice interbancario neutro sino que son los propios bancos los que le transmiten los datos al Banco de España para que los publique. Por tanto, tienen la capacidad de manipular el índice, al aplicar unos intereses u otros en los gastos y comisiones.

Lo que vas a obtener si reclamas IRPH

Todo serán ventajas, ya que hasta ahora has sido perjudicado por las entidades bancarias y al reclamar lo que harás será hacer justicia y mejorar tu situación.

En primer lugar, podrás conseguir reducir la cuota mensual que pagas por tu hipoteca.

Y, en segundo lugar, si se obtiene una sentencia favorable también podrás conseguir una indemnización en la que se te devolverá todo el dinero que te ha cobrado de más al aplicarte ese índice de tipo de interés.

En muchos casos la cantidad que se puede reclamar esta al rededor de 30.000€ por persona. Para saber el importe exacto en tu caso es necesario tener todos los datos de tu hipoteca.

Si eres uno de los afectados, ¡no dejes pasar la oportunidad de reclamar!

Nosotros podemos ayudarte que te devuelvan todo el dinero que te pertenece

¿Cuándo se puede reclamar el IRPH?

Actual y futura jurisprudencia

Los afectados por el IRPH han ido acudiendo a los tribunales a solicitar la nulidad del IPRH desde 2014.

Muchos juzgados y Audiencias Provinciales han fallado a favor de los consumidores declarando nulo el IRPH por ser abusivo y poco transparente. 

El asunto llegó hasta el Tribunal Supremo, y en su sentencia 669/2017, de 14 de diciembre de 2017,  a diferencia de la doctrina que estaban estableciendo los juzgados y Audiencias Provinciales, le dio la razón a las entidades bancarias. Aunque es cierto que, la decisión fue controvertida, ya que contó con 2 votos particulares en contra.

No obstante, un magistrado del Juzgado de Instrucción Nº 38 de Barcelona consideró que la decisión del Pleno de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo, vulneraba, la legislación comunitaria en materia de protección de consumidores en productos financieros.

Y por ello, se planteó una cuestión prejudicial frente al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), la cual ha sido aceptada a trámite.

Así que como vemos, ¡hay esperanza! Aunque nuestro TS haya dado la razón a las entidades bancarias, dejando a los consumidores desprotegidos, estamos pendientes de que el TJUE resuelva esta cuestión y desdiga al TS, dándole la razón a los consumidores.

Además, la Comisión Europea, ha redactado un informe no vinculante en el cual se posiciona a favor de los clientes afectados por el IRPH, enfrentándose por tanto a la sentencia del TS.

Esta es una muy buena señal, porque lo existen grandes expectativas que el TJUE falle en este sentido.

En virtud de esta realidad judicial del asunto del IRPH, lo que te recomendamos es que esperes a reclamarlo cuando haya salido la sentencia del TJUE.

Pero es importante que desde YA estés asesorado.

Nuestra recomendación es que nos dejes tus datos y en el momento en que salga la nueva sentencia te informaremos para recurrir y que no pierdas lo pagado de más.

Supuestos en los que NO puedes reclamar el IRPH

Debes tener muy presente que NO SIEMPRE VAS A PODER RECLAMAR EL IRPH.

A continuación, te especificamos los casos en los que NO puedes reclamar el IRPH:

  • Si solicitaste el préstamo hipotecario como profesional: hay que tener presente que la reclamación del IRPH es posible cuando la persona que solicitó el préstamo hipotecario es un consumidor.
  • Ya lo has reclamado mediante demanda judicial y ya tienes una sentencia firme que le da la razón al banco: en este caso al ya tener un fallo sobre su caso concreto no se podría volver a presentar una demanda por lo mismo.

 

Si tu banco te ofrece pactar… ¡CUIDADO!

Muchas entidades bancarias, al ver la situación actual están tratando de pactar con los consumidores para paliar las posibles consecuencias económicas que les puede suponer que en la Sentencia del TJUE se declare nulo el IRPH. 

Lo que están planteando es cambiar el IRPH por un tipo fijo, o incluso pasar a Euribor, eso sí, con condiciones. La más importante: que los clientes renuncien a reclamar posteriormente.

¡Que no te engañen! Por ahorrarte 100 euros al mes en la hipoteca, puedes estar perdiendo 30.000 € de indemnización.

Lo que te recomendamos es que te asesores bien y no firmes nada sin tener en cuenta todas las opciones.

¡Podrías estar perdiendo derechos y mucho dinero!

Elimina las preocupaciones, el estrés y la ansiedad que te genera el no saber cómo ni cuándo pordrás reclamar lo que te corresponde.

Dejanos tus datos y en el momento en que salga la nueva sentencia contactaremos contigo para recurrir y que no pierdas la indemnización que te corresponde.

¿Prefieres que te lo contemos con un audio? Pues aquí lo tienes…

Podcast sobre cómo reclamar en caso de hipoteca con IRPH

En nuestro canal de iVoox “asepyme en la onda” puedes acceder a cientos de audios para autónomos, pymes y emprendedores.

Aquí tienes en un audio resumido todo lo relacionado con el artículo de hoy, por si quieres escucharlo.

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Si tienes alguna duda acerca de la posibilidad de reclamar el IRPH de tu hipoteca, no dudes en ponerte en contacto con nuestro equipo de asesores fiscales en Valencia.

¡¡ O llámanos al 963514919!!